移植是試管嬰兒中非常關(guān)鍵的一個(gè)環(huán)節(jié)，同時(shí)也是最容易出問(wèn)題的一個(gè)階段，夫妻雙方要嚴(yán)陣以待，那么試管嬰兒移植后注意事項(xiàng)有哪些呢？

試管嬰兒移植成功后，要好好休息，盡量避免運(yùn)動(dòng)，尤其要避免“夫妻生活”，在移植后48小時(shí)內(nèi)，最好是在床上靜臥，除了必要的吃飯和上廁所，其他時(shí)間盡量減少翻身和起床。

在移植后的48小時(shí)里，女方不可以洗澡，在48小時(shí)過(guò)后，洗澡建議采用淋雨的方式，禁止盆浴以免發(fā)生感染。

剛移植的這段時(shí)間里，夫妻雙方容易焦慮、擔(dān)心、胡思亂想，丈夫要帶頭做好榜樣保持樂(lè)觀平穩(wěn)心態(tài)，給予妻子鼓勵(lì)和開(kāi)導(dǎo)，良好心理狀態(tài)對(duì)于胚胎著床非常有利。保持良好作息，在床上可以聊聊開(kāi)心的事情，或者看看開(kāi)心的電視劇或電影，轉(zhuǎn)移注意力。

試管移植成功后的48小時(shí)，被稱(chēng)為黃金48小時(shí)，是著床的關(guān)鍵時(shí)期，期間飲食非常重要，建議以清淡食物為主，全面均衡，蛋白質(zhì)、碳水、適量脂肪、膳食纖維都不能少，女方此時(shí)不能挑食偏食。對(duì)于腸胃不好的女性，可以多吃一些有利消化的食物。吃好喝好睡好，為著床創(chuàng)造良好條件

每個(gè)人的體質(zhì)、病癥都不相同，夫妻雙方要多聽(tīng)聽(tīng)醫(yī)生的意見(jiàn)，謹(jǐn)遵醫(yī)囑，按照醫(yī)生說(shuō)的做，同時(shí)密切觀察身體狀況，有問(wèn)題及時(shí)咨詢(xún)醫(yī)生。在此，祝大家早日好孕

文 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體 劉芬

編輯 | 蔣詩(shī)舟

孩子是家庭的“掌上明珠”，隨著對(duì)分娩安全的愈加重視，孕期保障成了準(zhǔn)媽媽們關(guān)心的焦點(diǎn)問(wèn)題，定期體檢、均衡飲食、適當(dāng)運(yùn)動(dòng)已成為常識(shí)。

但孕期存在的“萬(wàn)一”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，為規(guī)避可能發(fā)生的資金困難等問(wèn)題，一些人尋求保險(xiǎn)手段為孕婦和新生兒提供保障，來(lái)報(bào)銷(xiāo)生育并發(fā)癥以及新生兒疾病產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)。

由于懷孕后風(fēng)險(xiǎn)增加，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保門(mén)檻隨之抬高。據(jù)悉，對(duì)孕婦而言，定期壽險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品不接受孕期投保，部分支持的產(chǎn)品限制保額；醫(yī)療險(xiǎn)一般只接受懷孕28周以?xún)?nèi)的女性投保，不涵蓋因妊娠產(chǎn)生的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)費(fèi)用；重疾險(xiǎn)投保一般也要求投保人懷孕28周以?xún)?nèi)，無(wú)妊娠異常和妊娠并發(fā)癥；意外險(xiǎn)可接受正常投保，對(duì)健康不做要求，但妊娠期間發(fā)生意外該險(xiǎn)種不做賠付。對(duì)孕前購(gòu)買(mǎi)相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的女性來(lái)說(shuō)，一些常見(jiàn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中妊娠、分娩等相關(guān)費(fèi)用在理賠時(shí)也被免責(zé)。

除了以上商業(yè)保險(xiǎn)，社保中的生育險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)、公司團(tuán)體保險(xiǎn)亦可有所保障，但有著相應(yīng)限制條件。

其中，社保的生育險(xiǎn)福利不僅有生育津貼，還有產(chǎn)前檢查和分娩報(bào)銷(xiāo)，全職媽媽可使用丈夫的社保報(bào)銷(xiāo)生育醫(yī)療費(fèi)；需要注意的是，一般要求生育險(xiǎn)需連續(xù)買(mǎi)滿12個(gè)月，寶寶出生的18個(gè)月之內(nèi)報(bào)銷(xiāo)，同時(shí)報(bào)銷(xiāo)時(shí)需在保，分娩期外治療生育并發(fā)癥的費(fèi)用不予報(bào)銷(xiāo)。高端醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)普通醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷(xiāo)的部分相關(guān)費(fèi)用，私立醫(yī)院、國(guó)外也可使用，但價(jià)格較高，有的產(chǎn)品需要6個(gè)月等待期過(guò)后才可保障；團(tuán)體保險(xiǎn)方面，僅有部分公司提供該福利。

鑒于社保生育險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中一般都不包括妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后發(fā)生的并發(fā)癥等，一些準(zhǔn)媽媽著眼于專(zhuān)屬保險(xiǎn)，把孕婦作為第一保險(xiǎn)人，寶寶作為第二保險(xiǎn)人。目前市面上有哪些母嬰類(lèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是多少，投保人需要注意什么，試管嬰兒是否在保障范圍內(nèi)等問(wèn)題，本文一一解答。

母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重

《財(cái)經(jīng)》新媒體查閱多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄發(fā)現(xiàn)，幾年前盛行的母嬰保險(xiǎn)如今已較為少見(jiàn)，部分產(chǎn)品還明確表示“已停售”。有客服稱(chēng)，“目前僅辦理已售產(chǎn)品的售后服務(wù)，后期產(chǎn)品是否會(huì)上架暫未接到通知”。

據(jù)悉，孕期媽媽的風(fēng)險(xiǎn)主要有難產(chǎn)、產(chǎn)后大出血、羊水血塞、子宮破裂、妊娠并發(fā)癥甚至身故，胎兒的風(fēng)險(xiǎn)主要有早產(chǎn)兒、新生兒肺炎、病理性黃疸、新生兒并發(fā)癥、先天畸形和身故。有行業(yè)人士分析，此前很多母嬰類(lèi)保險(xiǎn)的保障條款無(wú)法打動(dòng)準(zhǔn)媽?zhuān)热缰饕Ｕ戏秶侨焉锛膊『托律鷥合忍旎?，寶媽們更關(guān)注的是寶寶早產(chǎn)、難產(chǎn)之后產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但很少有保險(xiǎn)包括這些。

目前市場(chǎng)上出現(xiàn)的專(zhuān)屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容較早期有所調(diào)整，不同公司的產(chǎn)品在投保要求、保障范圍、保險(xiǎn)金額、等待期等方面亦有所差異。對(duì)比幾款熱銷(xiāo)的產(chǎn)品后不難發(fā)現(xiàn)，在售的幾款保險(xiǎn)起步價(jià)較低，年齡越大保費(fèi)可能越高，整體價(jià)格基本在千元以?xún)?nèi)，采取一次性繳費(fèi)的投保方式，保障期一年。投保年齡大多在20至45周歲之間，一般要求被保險(xiǎn)人懷孕28周前投保，還設(shè)有等待期。

《財(cái)經(jīng)》新媒體整理

保障范圍和賠付方面，產(chǎn)品對(duì)于大人意外身故及殘疾、意外終止妊娠方面保障較多。其中安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕、華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的母嬰安心保險(xiǎn)對(duì)意外身故的保險(xiǎn)金均為10萬(wàn)元，若意外殘疾根據(jù)程度不同保障金不同。產(chǎn)品對(duì)于主動(dòng)流產(chǎn)及引產(chǎn)均不擔(dān)責(zé)，對(duì)意外終止妊娠的保險(xiǎn)金數(shù)額較少，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕補(bǔ)償500元，華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)補(bǔ)償2000元，愛(ài)心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)稱(chēng)返還已交保費(fèi)。

在大人和寶寶的其他醫(yī)療保障方面，各產(chǎn)品各有側(cè)重。安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕提供難產(chǎn)津貼，妊娠疾病和身故保障金，新生兒先天性畸形疾病津貼和手術(shù)補(bǔ)償費(fèi)；華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)提供新生兒并發(fā)癥及損失保險(xiǎn)金；人保母嬰安心保險(xiǎn)同時(shí)保障大人和新生兒并發(fā)癥；愛(ài)心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)補(bǔ)償妊娠疾病、身故保障金和新生兒重癥住院和手術(shù)醫(yī)療保障金。

談及對(duì)母嬰保險(xiǎn)的看法，一位寶媽對(duì)《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，“分娩前會(huì)多次體檢，如果患有嚴(yán)重的妊娠疾病或查出寶寶有先天畸形，醫(yī)生會(huì)建議終止妊娠，相關(guān)條款的意義感覺(jué)不大。有的情況保障金額較少，大人和小孩的并發(fā)癥相關(guān)保障感覺(jué)會(huì)有用，但具體理賠情況如何還得仔細(xì)研究條款。”

事實(shí)上，相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款對(duì)免責(zé)內(nèi)容也有較多要求。比如，死胎、分娩前已發(fā)現(xiàn)的胎兒本身存在的嚴(yán)重疾病或缺陷而造成的后果；被保險(xiǎn)人原有殘疾或疾病的自然轉(zhuǎn)歸，治療無(wú)效及并發(fā)癥；因引產(chǎn)導(dǎo)致的連帶被保險(xiǎn)人身故、并發(fā)癥；出于治療目的醫(yī)療行為必須造成的損傷且未在《給付表》中載明的障礙等不在保障范圍內(nèi)。

試管嬰兒能否承保？

值得一提的是，試管嬰兒是否適用母嬰保險(xiǎn)產(chǎn)品，孕婦也需提前了解。

北大醫(yī)院生殖與遺傳醫(yī)療中心徐陽(yáng)教授曾介紹，在超速排卵周期，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是卵巢過(guò)度刺激綜合征，患者會(huì)出現(xiàn)雙側(cè)卵巢增大、腹水、胸水，嚴(yán)重時(shí)會(huì)出現(xiàn)少尿血栓、多臟器的功能衰竭，更嚴(yán)重時(shí)威脅生命。取卵時(shí)可能出現(xiàn)損傷、出血、感染等并發(fā)癥，感染嚴(yán)重會(huì)出現(xiàn)盆腔膿腫，接受移植后可能出現(xiàn)一些異常的妊娠結(jié)局，甚至還會(huì)出現(xiàn)高危妊娠。

據(jù)《三湘都市報(bào)》報(bào)道，2019年，劉女士在懷孕4個(gè)月時(shí)花了365元買(mǎi)了一份母嬰保險(xiǎn)。寶寶出生后被診斷為患有先天性心臟病并做了手術(shù)，保險(xiǎn)公司卻以寶寶是試管嬰兒為由拒賠。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的電子投保單和保險(xiǎn)條款上均沒(méi)有提到正常妊娠具體指何種方式，正常情況下胎兒都是在子宮中生長(zhǎng)發(fā)育，只有宮外孕等特殊情形才被稱(chēng)為異位妊娠，該案中的正常妊娠應(yīng)采用通常的解釋?zhuān)罱K判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款1萬(wàn)元。

《財(cái)經(jīng)》新媒體從客服處了解到，人保母嬰安心保險(xiǎn)支持試管嬰兒承保，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕和華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)不支持試管嬰兒承保。愛(ài)心人壽好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)的銷(xiāo)售人員也稱(chēng)，“被保險(xiǎn)人采用或計(jì)劃采用輔助生殖技術(shù)（包括人工授精、試管嬰兒、配子輸卵管內(nèi)移植及受精卵輸卵管植入等）懷孕的，不屬于該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍?！?/p>

另一方面，試管嬰兒屬于自費(fèi)項(xiàng)目，目前在全國(guó)范圍內(nèi)醫(yī)保均不能報(bào)銷(xiāo)，費(fèi)用相對(duì)較高，一般在3-5萬(wàn)元，有的更高。如果過(guò)程中出現(xiàn)相應(yīng)并發(fā)癥，試管嬰兒家庭資金壓力會(huì)更大。

2月27日，民盟中央公布的《關(guān)于構(gòu)建國(guó)家生殖安全體系的提案》便關(guān)注了這一問(wèn)題，建議“可以把生殖健康服務(wù)中的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用納入醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)范圍，或?qū)⒒镜妮o助生育費(fèi)用納入生育保險(xiǎn)范疇，或通過(guò)財(cái)政補(bǔ)貼降低試管嬰兒費(fèi)用。”

去年全國(guó)“兩會(huì)”上，安徽代表團(tuán)人大代表張宏妹就曾提出“將輔助生育診療費(fèi)用納入醫(yī)保的建議”。國(guó)家醫(yī)保局去年9月22日做出答復(fù)稱(chēng)：“從現(xiàn)階段醫(yī)保制度整體發(fā)展?fàn)顩r、群眾疾病治療需求以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力來(lái)看，當(dāng)前基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要還是立足于為群眾提供基本疾病治療保障，著力滿足群眾基本醫(yī)療需求。目前尚不具備將輔助生殖技術(shù)納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的條件”。

《財(cái)經(jīng)》新媒體注意到，針對(duì)試管嬰兒，一些保險(xiǎn)公司也推出專(zhuān)享保險(xiǎn)，涵蓋在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受診療周期內(nèi)的所有費(fèi)用和并發(fā)癥保險(xiǎn)費(fèi)用，其中輔助生殖并發(fā)癥包括了重度卵巢過(guò)度刺激綜合征，卵巢扭轉(zhuǎn)，異位妊娠，盆腔膿腫等。除了針對(duì)并發(fā)癥，還有保險(xiǎn)公司推出試管嬰兒助孕保險(xiǎn)，稱(chēng)“成功了得娃，不成功得賠償”。

不過(guò)，試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也較高，多在萬(wàn)元以上。比如，橄欖枝健康推出的試管嬰兒促孕保險(xiǎn)包賠套餐金額在23888-28888元之間。沈陽(yáng)菁華醫(yī)院官微在3月發(fā)布的文章顯示，渤海保險(xiǎn)推出兩版“幸孕?！痹嚬軏雰罕ｋU(xiǎn)套餐，低齡版（20-37周歲）的保費(fèi)金額為9800元，高齡版（38-43周歲）的保費(fèi)金額達(dá)14800元。另外，投保條件也有較多要求，投保前需仔細(xì)了解。

孕婦買(mǎi)保險(xiǎn)需注意什么？

蝸牛保險(xiǎn)于5月6日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)“保媽”畫(huà)像報(bào)告》顯示，將掌握家庭保險(xiǎn)決策大權(quán)的寶媽群體定義為“保媽”，超7成家庭的保險(xiǎn)由保媽全權(quán)負(fù)責(zé)。完全健康的保媽僅1.3%，因身體問(wèn)題無(wú)法投保的比例高達(dá)17.8%。93.1%的人在投保母嬰險(xiǎn)時(shí)，會(huì)為自己投保意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)。88.9%的二胎保媽?zhuān)瑫?huì)在分娩前為大寶提前配置好保險(xiǎn)。

那么，對(duì)于想要買(mǎi)“安心”的準(zhǔn)媽而言，整體上有什么需要注意的呢？

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很多險(xiǎn)種都是組合化，市場(chǎng)沒(méi)有細(xì)分到單獨(dú)為孕婦發(fā)展出一個(gè)非常成熟的險(xiǎn)種，在生育險(xiǎn)的社會(huì)保障下對(duì)大部分人已經(jīng)夠用，母嬰險(xiǎn)只起到補(bǔ)充作用。若確定想投保，盡量安排在懷孕28周前，否則易被拒保。準(zhǔn)媽媽可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適自己的保障和保費(fèi)，避免資金浪費(fèi)。

對(duì)于希望在國(guó)外分娩或者希望在私立醫(yī)院分娩的人來(lái)說(shuō)，社保能報(bào)銷(xiāo)的費(fèi)用遠(yuǎn)不能滿足要求，經(jīng)濟(jì)條件寬裕的可投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，生育時(shí)可以享受高端醫(yī)療和高額津貼，保障范圍較為全面。不過(guò)一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡、居住地時(shí)間也有要求，不同產(chǎn)品對(duì)于順產(chǎn)、剖宮產(chǎn)、產(chǎn)檢等具體的福利保障內(nèi)容及費(fèi)用也有不同。

有人士認(rèn)為，年輕女性應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的保險(xiǎn)類(lèi)產(chǎn)品，提前了解產(chǎn)品中可以對(duì)生育相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)的部分；年齡較大的女性應(yīng)增加重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦容易因懷孕而引起較嚴(yán)重的并發(fā)癥。此外，準(zhǔn)媽們要根據(jù)自己的身體狀況、家族病史等選擇適合自己的險(xiǎn)種，詳細(xì)閱讀母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容，重點(diǎn)看保障病種和保障時(shí)間。

對(duì)于想要購(gòu)買(mǎi)試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)的家庭，還要充分了解備孕女性的身體狀況，考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件、所匹配醫(yī)院的技術(shù)水平、投保保險(xiǎn)公司的規(guī)模等因素，不盲從購(gòu)保。