文 | 《財(cái)經(jīng)》新媒體 劉芬

編輯 | 蔣詩舟

孩子是家庭的“掌上明珠”，隨著對分娩安全的愈加重視，孕期保障成了準(zhǔn)媽媽們關(guān)心的焦點(diǎn)問題，定期體檢、均衡飲食、適當(dāng)運(yùn)動已成為常識。

但孕期存在的“萬一”風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，為規(guī)避可能發(fā)生的資金困難等問題，一些人尋求保險(xiǎn)手段為孕婦和新生兒提供保障，來報(bào)銷生育并發(fā)癥以及新生兒疾病產(chǎn)生的醫(yī)療花費(fèi)。

由于懷孕后風(fēng)險(xiǎn)增加，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保門檻隨之抬高。據(jù)悉，對孕婦而言，定期壽險(xiǎn)的大部分產(chǎn)品不接受孕期投保，部分支持的產(chǎn)品限制保額；醫(yī)療險(xiǎn)一般只接受懷孕28周以內(nèi)的女性投保，不涵蓋因妊娠產(chǎn)生的醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用；重疾險(xiǎn)投保一般也要求投保人懷孕28周以內(nèi)，無妊娠異常和妊娠并發(fā)癥；意外險(xiǎn)可接受正常投保，對健康不做要求，但妊娠期間發(fā)生意外該險(xiǎn)種不做賠付。對孕前購買相關(guān)商業(yè)保險(xiǎn)的女性來說，一些常見的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中妊娠、分娩等相關(guān)費(fèi)用在理賠時(shí)也被免責(zé)。

除了以上商業(yè)保險(xiǎn)，社保中的生育險(xiǎn)、高端醫(yī)療險(xiǎn)、公司團(tuán)體保險(xiǎn)亦可有所保障，但有著相應(yīng)限制條件。

其中，社保的生育險(xiǎn)福利不僅有生育津貼，還有產(chǎn)前檢查和分娩報(bào)銷，全職媽媽可使用丈夫的社保報(bào)銷生育醫(yī)療費(fèi)；需要注意的是，一般要求生育險(xiǎn)需連續(xù)買滿12個(gè)月，寶寶出生的18個(gè)月之內(nèi)報(bào)銷，同時(shí)報(bào)銷時(shí)需在保，分娩期外治療生育并發(fā)癥的費(fèi)用不予報(bào)銷。高端醫(yī)療保險(xiǎn)可報(bào)銷普通醫(yī)療險(xiǎn)不能報(bào)銷的部分相關(guān)費(fèi)用，私立醫(yī)院、國外也可使用，但價(jià)格較高，有的產(chǎn)品需要6個(gè)月等待期過后才可保障；團(tuán)體保險(xiǎn)方面，僅有部分公司提供該福利。

鑒于社保生育險(xiǎn)和普通商業(yè)保險(xiǎn)責(zé)任中一般都不包括妊娠、分娩、產(chǎn)前產(chǎn)后發(fā)生的并發(fā)癥等，一些準(zhǔn)媽媽著眼于專屬保險(xiǎn)，把孕婦作為第一保險(xiǎn)人，寶寶作為第二保險(xiǎn)人。目前市面上有哪些母嬰類保險(xiǎn)產(chǎn)品，保額是多少，投保人需要注意什么，試管嬰兒是否在保障范圍內(nèi)等問題，本文一一解答。

母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品各有側(cè)重

《財(cái)經(jīng)》新媒體查閱多家保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品目錄發(fā)現(xiàn)，幾年前盛行的母嬰保險(xiǎn)如今已較為少見，部分產(chǎn)品還明確表示“已停售”。有客服稱，“目前僅辦理已售產(chǎn)品的售后服務(wù)，后期產(chǎn)品是否會上架暫未接到通知”。

據(jù)悉，孕期媽媽的風(fēng)險(xiǎn)主要有難產(chǎn)、產(chǎn)后大出血、羊水血塞、子宮破裂、妊娠并發(fā)癥甚至身故，胎兒的風(fēng)險(xiǎn)主要有早產(chǎn)兒、新生兒肺炎、病理性黃疸、新生兒并發(fā)癥、先天畸形和身故。有行業(yè)人士分析，此前很多母嬰類保險(xiǎn)的保障條款無法打動準(zhǔn)媽，比如主要保障范圍是妊娠疾病和新生兒先天畸形，寶媽們更關(guān)注的是寶寶早產(chǎn)、難產(chǎn)之后產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用，但很少有保險(xiǎn)包括這些。

目前市場上出現(xiàn)的專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障內(nèi)容較早期有所調(diào)整，不同公司的產(chǎn)品在投保要求、保障范圍、保險(xiǎn)金額、等待期等方面亦有所差異。對比幾款熱銷的產(chǎn)品后不難發(fā)現(xiàn)，在售的幾款保險(xiǎn)起步價(jià)較低，年齡越大保費(fèi)可能越高，整體價(jià)格基本在千元以內(nèi)，采取一次性繳費(fèi)的投保方式，保障期一年。投保年齡大多在20至45周歲之間，一般要求被保險(xiǎn)人懷孕28周前投保，還設(shè)有等待期。

《財(cái)經(jīng)》新媒體整理

保障范圍和賠付方面，產(chǎn)品對于大人意外身故及殘疾、意外終止妊娠方面保障較多。其中安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕、華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)的母嬰安心保險(xiǎn)對意外身故的保險(xiǎn)金均為10萬元，若意外殘疾根據(jù)程度不同保障金不同。產(chǎn)品對于主動流產(chǎn)及引產(chǎn)均不擔(dān)責(zé)，對意外終止妊娠的保險(xiǎn)金數(shù)額較少，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕補(bǔ)償500元，華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)補(bǔ)償2000元，愛心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)稱返還已交保費(fèi)。

在大人和寶寶的其他醫(yī)療保障方面，各產(chǎn)品各有側(cè)重。安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕提供難產(chǎn)津貼，妊娠疾病和身故保障金，新生兒先天性畸形疾病津貼和手術(shù)補(bǔ)償費(fèi)；華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)提供新生兒并發(fā)癥及損失保險(xiǎn)金；人保母嬰安心保險(xiǎn)同時(shí)保障大人和新生兒并發(fā)癥；愛心人壽的好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)補(bǔ)償妊娠疾病、身故保障金和新生兒重癥住院和手術(shù)醫(yī)療保障金。

談及對母嬰保險(xiǎn)的看法，一位寶媽對《財(cái)經(jīng)》新媒體表示，“分娩前會多次體檢，如果患有嚴(yán)重的妊娠疾病或查出寶寶有先天畸形，醫(yī)生會建議終止妊娠，相關(guān)條款的意義感覺不大。有的情況保障金額較少，大人和小孩的并發(fā)癥相關(guān)保障感覺會有用，但具體理賠情況如何還得仔細(xì)研究條款。”

事實(shí)上，相關(guān)產(chǎn)品的保險(xiǎn)條款對免責(zé)內(nèi)容也有較多要求。比如，死胎、分娩前已發(fā)現(xiàn)的胎兒本身存在的嚴(yán)重疾病或缺陷而造成的后果；被保險(xiǎn)人原有殘疾或疾病的自然轉(zhuǎn)歸，治療無效及并發(fā)癥；因引產(chǎn)導(dǎo)致的連帶被保險(xiǎn)人身故、并發(fā)癥；出于治療目的醫(yī)療行為必須造成的損傷且未在《給付表》中載明的障礙等不在保障范圍內(nèi)。

試管嬰兒能否承保？

值得一提的是，試管嬰兒是否適用母嬰保險(xiǎn)產(chǎn)品，孕婦也需提前了解。

北大醫(yī)院生殖與遺傳醫(yī)療中心徐陽教授曾介紹，在超速排卵周期，最主要的風(fēng)險(xiǎn)是卵巢過度刺激綜合征，患者會出現(xiàn)雙側(cè)卵巢增大、腹水、胸水，嚴(yán)重時(shí)會出現(xiàn)少尿血栓、多臟器的功能衰竭，更嚴(yán)重時(shí)威脅生命。取卵時(shí)可能出現(xiàn)損傷、出血、感染等并發(fā)癥，感染嚴(yán)重會出現(xiàn)盆腔膿腫，接受移植后可能出現(xiàn)一些異常的妊娠結(jié)局，甚至還會出現(xiàn)高危妊娠。

據(jù)《三湘都市報(bào)》報(bào)道，2019年，劉女士在懷孕4個(gè)月時(shí)花了365元買了一份母嬰保險(xiǎn)。寶寶出生后被診斷為患有先天性心臟病并做了手術(shù)，保險(xiǎn)公司卻以寶寶是試管嬰兒為由拒賠。法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司提供的電子投保單和保險(xiǎn)條款上均沒有提到正常妊娠具體指何種方式，正常情況下胎兒都是在子宮中生長發(fā)育，只有宮外孕等特殊情形才被稱為異位妊娠，該案中的正常妊娠應(yīng)采用通常的解釋，最終判決保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)理賠款1萬元。

《財(cái)經(jīng)》新媒體從客服處了解到，人保母嬰安心保險(xiǎn)支持試管嬰兒承保，安聯(lián)保險(xiǎn)的小幸孕和華安保險(xiǎn)的母嬰意外險(xiǎn)不支持試管嬰兒承保。愛心人壽好孕媽媽特定疾病保險(xiǎn)的銷售人員也稱，“被保險(xiǎn)人采用或計(jì)劃采用輔助生殖技術(shù)（包括人工授精、試管嬰兒、配子輸卵管內(nèi)移植及受精卵輸卵管植入等）懷孕的，不屬于該產(chǎn)品的保險(xiǎn)責(zé)任范圍。”

另一方面，試管嬰兒屬于自費(fèi)項(xiàng)目，目前在全國范圍內(nèi)醫(yī)保均不能報(bào)銷，費(fèi)用相對較高，一般在3-5萬元，有的更高。如果過程中出現(xiàn)相應(yīng)并發(fā)癥，試管嬰兒家庭資金壓力會更大。

2月27日，民盟中央公布的《關(guān)于構(gòu)建國家生殖安全體系的提案》便關(guān)注了這一問題，建議“可以把生殖健康服務(wù)中的醫(yī)療服務(wù)費(fèi)用納入醫(yī)保報(bào)銷范圍，或?qū)⒒镜妮o助生育費(fèi)用納入生育保險(xiǎn)范疇，或通過財(cái)政補(bǔ)貼降低試管嬰兒費(fèi)用。”

去年全國“兩會”上，安徽代表團(tuán)人大代表張宏妹就曾提出“將輔助生育診療費(fèi)用納入醫(yī)保的建議”。國家醫(yī)保局去年9月22日做出答復(fù)稱：“從現(xiàn)階段醫(yī)保制度整體發(fā)展?fàn)顩r、群眾疾病治療需求以及醫(yī)療保險(xiǎn)基金籌資水平和抗風(fēng)險(xiǎn)能力來看，當(dāng)前基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度主要還是立足于為群眾提供基本疾病治療保障，著力滿足群眾基本醫(yī)療需求。目前尚不具備將輔助生殖技術(shù)納入基本醫(yī)療保險(xiǎn)支付范圍的條件”。

《財(cái)經(jīng)》新媒體注意到，針對試管嬰兒，一些保險(xiǎn)公司也推出專享保險(xiǎn)，涵蓋在醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受診療周期內(nèi)的所有費(fèi)用和并發(fā)癥保險(xiǎn)費(fèi)用，其中輔助生殖并發(fā)癥包括了重度卵巢過度刺激綜合征，卵巢扭轉(zhuǎn)，異位妊娠，盆腔膿腫等。除了針對并發(fā)癥，還有保險(xiǎn)公司推出試管嬰兒助孕保險(xiǎn)，稱“成功了得娃，不成功得賠償”。

不過，試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格也較高，多在萬元以上。比如，橄欖枝健康推出的試管嬰兒促孕保險(xiǎn)包賠套餐金額在23888-28888元之間。沈陽菁華醫(yī)院官微在3月發(fā)布的文章顯示，渤海保險(xiǎn)推出兩版“幸孕保”試管嬰兒保險(xiǎn)套餐，低齡版（20-37周歲）的保費(fèi)金額為9800元，高齡版（38-43周歲）的保費(fèi)金額達(dá)14800元。另外，投保條件也有較多要求，投保前需仔細(xì)了解。

孕婦買保險(xiǎn)需注意什么？

蝸牛保險(xiǎn)于5月6日發(fā)布的《互聯(lián)網(wǎng)“保媽”畫像報(bào)告》顯示，將掌握家庭保險(xiǎn)決策大權(quán)的寶媽群體定義為“保媽”，超7成家庭的保險(xiǎn)由保媽全權(quán)負(fù)責(zé)。完全健康的保媽僅1.3%，因身體問題無法投保的比例高達(dá)17.8%。93.1%的人在投保母嬰險(xiǎn)時(shí)，會為自己投保意外險(xiǎn)或壽險(xiǎn)。88.9%的二胎保媽，會在分娩前為大寶提前配置好保險(xiǎn)。

那么，對于想要買“安心”的準(zhǔn)媽而言，整體上有什么需要注意的呢？

多位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，很多險(xiǎn)種都是組合化，市場沒有細(xì)分到單獨(dú)為孕婦發(fā)展出一個(gè)非常成熟的險(xiǎn)種，在生育險(xiǎn)的社會保障下對大部分人已經(jīng)夠用，母嬰險(xiǎn)只起到補(bǔ)充作用。若確定想投保，盡量安排在懷孕28周前，否則易被拒保。準(zhǔn)媽媽可以根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)情況，選擇合適自己的保障和保費(fèi)，避免資金浪費(fèi)。

對于希望在國外分娩或者希望在私立醫(yī)院分娩的人來說，社保能報(bào)銷的費(fèi)用遠(yuǎn)不能滿足要求，經(jīng)濟(jì)條件寬裕的可投保高端醫(yī)療保險(xiǎn)，生育時(shí)可以享受高端醫(yī)療和高額津貼，保障范圍較為全面。不過一些高端醫(yī)療保險(xiǎn)對被保險(xiǎn)人的年齡、居住地時(shí)間也有要求，不同產(chǎn)品對于順產(chǎn)、剖宮產(chǎn)、產(chǎn)檢等具體的福利保障內(nèi)容及費(fèi)用也有不同。

有人士認(rèn)為，年輕女性應(yīng)先考慮帶有醫(yī)療、意外、身故保障的保險(xiǎn)類產(chǎn)品，提前了解產(chǎn)品中可以對生育相關(guān)費(fèi)用報(bào)銷的部分；年齡較大的女性應(yīng)增加重疾險(xiǎn)，因?yàn)楦啐g產(chǎn)婦容易因懷孕而引起較嚴(yán)重的并發(fā)癥。此外，準(zhǔn)媽們要根據(jù)自己的身體狀況、家族病史等選擇適合自己的險(xiǎn)種，詳細(xì)閱讀母嬰險(xiǎn)產(chǎn)品保障內(nèi)容，重點(diǎn)看保障病種和保障時(shí)間。

對于想要購買試管嬰兒相關(guān)保險(xiǎn)的家庭，還要充分了解備孕女性的身體狀況，考慮自身的經(jīng)濟(jì)條件、所匹配醫(yī)院的技術(shù)水平、投保保險(xiǎn)公司的規(guī)模等因素，不盲從購保。

3ac囊胚質(zhì)量一般，與4ac相比要差一些，雖然這兩種囊胚的內(nèi)細(xì)胞團(tuán)和滋養(yǎng)層細(xì)胞是一樣的，但在養(yǎng)囊時(shí)間上有差異，3ac囊胚發(fā)育期4ac囊胚相比較短，前者的著床成功率在30%-40%左右，后者的著床成功率有50%左右。但就囊胚等級來說兩者在臨床上都不屬于優(yōu)質(zhì)胚胎，而3AA、3AB、3BA、3BB和第6天(D6)4AA、4AB、4BA、4BB才被稱為優(yōu)質(zhì)囊胚。

不同級別的胚胎胚胎質(zhì)量、移植成功率都存在差異，而5天的囊胚質(zhì)量等級是根據(jù)囊胚腔、內(nèi)細(xì)胞團(tuán)、滋養(yǎng)外胚層來評分，3ac囊胚和4ac囊胚雖然質(zhì)量都一般，但也不是最差的，只要患者身體條件達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)，成功率還是比較高的。下面是這兩種囊胚的介紹：

1.3ac囊胚處于第3期的完全擴(kuò)張囊胚，其囊胚質(zhì)量并不是很好，其發(fā)育期較短，雖然可以移植，但著床率并不高；

2.4ac囊胚是胚胎等四期中的胚胎，囊胚質(zhì)量還是不錯(cuò)的，移植后有很高的著床率；

3.3ac和4ac囊胚兩者在臨床上都不屬于優(yōu)質(zhì)胚胎，想要提高成功率應(yīng)調(diào)整好心態(tài)，補(bǔ)充好營養(yǎng)。

囊胚等級劃分表

囊胚等級的高低在一定程度上影響試管嬰兒移植成功率，品質(zhì)越高的胚胎意味著更高著床率和妊娠率，試管移植中常見的囊胚有以下36種，對于不同等級的囊胚質(zhì)量及成功率詳情可通過下表了解：

3aa3ab3ac3ba3bb3bc3ca3cb3cc4aa4ab4ac4ba4bb4bc4ca4cb4cc5aa5ab5ac5ba5bb5bc5ca5cb5cc6aa6ab6ac6ba6bb6bc6ca6cb6cc